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Medizinische Kreditkarten bieten eine Finanzierungsmöglichkeit für medizinische Behandlungen oder Gesundheitskosten. Sie sind zwar viel seltener als normale Kreditkarten, ähneln sich aber insofern, als dass sie einen revolvierenden Kreditrahmen darstellen, den Sie beantragen müssen, der jedoch häufig mit Einschränkungen und Vorbehalten verbunden ist, die seine Nutzung einschränken. Erfahren Sie mehr über die Vor- und Nachteile von medizinischen Kreditkarten.
Was ist eine medizinische Kreditkarte?
Eine medizinische Kreditkarte ist einfach ein Mittel, um kurzfristige Kredite zu erhalten, die an Verbraucher mit medizinischen Ausgaben vermarktet werden. Ähnlich wie bei anderen Arten von Kreditkarten können medizinische Kreditkarten mit Sonderzinssätzen angeboten werden, wie z. B. einem Einführungszinssatz von 0 % für 18 Monate. Einige medizinische Karten bieten laufende Zinssätze, die unter denen der meisten anderen Kreditkarten liegen, aber einige können Zinssätze verlangen, die so hoch sind wie die der teuersten Kreditkarten.
Was sind medizinische Kreditkarten anders?
Einige medizinische Kreditkarten haben weniger strenge Kreditvergabestandards und akzeptieren alle Patienten, unabhängig von ihrer Kreditwürdigkeit. Einige melden Zahlungen nie an die Kreditauskunfteien.
Wie bei vielen Kreditkarten von Geschäften werden auch die 0%-Einführungsangebote von medizinischen Kreditkarten in Form von aufgeschobenen Zinsgebühren angeboten. Das bedeutet, dass Sie, wenn Sie Ihren gesamten Saldo nicht bis zum Ende des Aktionszeitraums abbezahlen, möglicherweise rückwirkend ab dem Tag, an dem Sie die Karte für eine medizinische Behandlung belastet haben, Zinsen für einen Teil oder den gesamten ursprünglichen Saldo zahlen müssen.
Wie funktioniert eine medizinische Kreditkarte?
Medizinische Kreditkarten funktionieren nach dem gleichen Prinzip wie jede andere Kreditkarte: Es handelt sich um Kredite des Kartenausstellers, die es dem Benutzer ermöglichen, für Waren oder Dienstleistungen eines Anbieters zu bezahlen, in diesem Fall eines Arztes oder eines anderen Angehörigen eines Gesundheitsberufs wie einem Zahnarzt, Augenarzt oder sogar einem Tierarzt.
Die Bedingungen können je nach den am Serviceort oder in Zusammenarbeit mit dem medizinischen Dienstleister angebotenen Bedingungen stark variieren. Im Gegensatz zu einer herkömmlichen Kreditkarte kann eine medizinische Kreditkarte in den meisten Fällen nur bei einem oder mehreren bestimmten medizinischen Dienstleistern verwendet werden und kann nicht für andere Arten von Einkäufen verwendet werden.
Sollten Sie eine medizinische Kreditkarte verwenden?
Aufgrund der hohen Zinssätze und der begrenzten Akzeptanz sind medizinische Kreditkarten nicht für jeden ein sinnvolles Produkt und erfordern eine ernsthafte Beachtung der damit verbundenen erheblichen Nachteile.
Medizinische Kreditkarten werden oft als räuberisches Finanzprodukt betrachtet, das auf Menschen in finanziell schwierigen Situationen ausgerichtet ist.
In seinem Bericht über medizinische Kreditkarten und Finanzierungspläne für 2023 erklärte das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), dass zwischen 2015 und 2020 zwar 20 % aller Menschen auf ihre Gesundheitsausgaben mit Stundungszinsen belastet wurden, dieser Prozentsatz bei Personen mit einem Kredit-Score unter 619 jedoch auf 34 % anstieg.
Ein Grund für diese Diskrepanz besteht darin, dass Verbrauchern mit niedrigerer Kreditwürdigkeit oft weniger Zeit eingeräumt wird, ihre Salden auszugleichen, bevor die gestundeten Zinsen fällig werden. Das CFPB stellte fest, dass 56 % der Subprime-Kreditnehmer, die im Jahr 2020 medizinische Einkäufe mit gestundeten Zinsen tätigten, eine Aktionsfrist von 11 Monaten oder weniger erhielten, verglichen mit nur 41 % der Superprime-Kreditnehmer.
Medizinische Kreditkarten werden auch oft als Mittel gesehen, um Menschen zu medizinischen Behandlungen zu verleiten, die sie sich sonst nicht leisten könnten. Care Credit, ein großer Herausgeber medizinischer Kreditkarten, führt beispielsweise Gesichtsbehandlungen, Wimpernverlängerungen sowie Haar- und Nagelpflege als eine der Behandlungen auf, die das Unternehmen finanziert.
Eine medizinische Kreditkarte kann für diejenigen sinnvoll sein, die einen Zinssatz von 0 % erhalten können und einen geplanten Eingriff finanzieren möchten, den sie bereits in ihr Budget eingeplant haben, wie etwa eine LASIK-Augenoperation oder eine Laser- Haarentfernung .
Selbst bei moderaten Zinssätzen ist es für die meisten Menschen besser, für geplante Eingriffe bar zu bezahlen. Für diejenigen, die unerwartete medizinische Kosten für nicht geplante medizinische Notfallversorgung bezahlen möchten, gibt es viele andere Optionen, die eine Überlegung wert sind, anstatt einer medizinischen Kreditkarte. Wir empfehlen, keine medizinische oder andere Art von Kreditkarte zur Finanzierung medizinischer Eingriffe jeglicher Art zu verwenden, wenn dies vermieden werden kann.
So erhalten Sie eine medizinische Kreditkarte
Anträge für medizinische Kreditkarten werden üblicherweise in Zusammenarbeit mit den medizinischen Anbietern an der Kasse für medizinische Leistungen angeboten. Sie werden wahrscheinlich im Voraus zur Finanzierung von Wahlbehandlungen oder anderen teuren medizinischen Leistungen angeboten.
Dies kann auf viele verschiedene Arten geschehen, z. B. durch den Erhalt einer Rechnung nach einem Termin mit einem Mailer, der eine medizinische Kreditkarte als Zahlungsaufschub anbietet, oder durch einen Anbieter kosmetischer Chirurgie, der bei einem ersten Beratungsgespräch eine Möglichkeit zur zinslosen Stundung der Zahlung für mehrere Monate anbietet. Manchen Menschen wird möglicherweise am Ende einer zahnärztlichen Behandlung die Möglichkeit einer Zahlung per medizinischer Kreditkarte angeboten.
Abgesehen von Gesundheitsdienstleistern können Informationen und Anträge für medizinische Kreditkarten über die gleichen Wege gefunden werden, die man auch für eine normale Karte nutzen würde. Dazu gehören Banken und Finanzdienstleister, die medizinische Kreditkarten auf Websites anbieten. Wer sich für eine medizinische Kreditkarte interessiert, sollte bei Werbung und unbekannten Anbietern vorsichtig sein.
Alternativen zu medizinischen Kreditkarten
Medizinische Kreditkarten sind bei weitem nicht die einzige Möglichkeit, medizinische Versorgung zu bezahlen. Oft gibt es eine Reihe besserer Optionen.
Sparen Sie für zukünftige medizinische Versorgung
Wenn man in der Lage ist, die Behandlung entweder aufzuschieben oder für zukünftige medizinische Behandlungen zu budgetieren, kann das Zurücklegen von Geld für zukünftige Gesundheitsfürsorge den Cashflow zur Deckung der medizinischen Ausgaben sicherstellen. Dies kann so einfach sein wie das Zurücklegen von Geld auf ein Sparkonto, aber es gibt auch eine Reihe steuergünstiger Möglichkeiten, für die Gesundheitsfürsorge zu sparen.
Je nach Art des Eingriffs und der Versicherung eines Patienten besteht möglicherweise die Option, einen Teil seines Einkommens auf ein Health Savings Account (HSA) oder ein Limited Purpose Flexible Spending Account (FSA) zu überweisen und mit steuerfreien Dollars zu bezahlen.
Fordern Sie einen Zahlungsplan oder finanzielle Unterstützung an
Viele medizinische Anbieter, insbesondere gemeinnützige Kliniken und Krankenhäuser, bieten finanzielle Unterstützung an. Wer eine Arztrechnung nicht bezahlen kann, kann den Anbieter fragen, ob er Unterstützung anbietet. Dies kann einfach zu einer Reduzierung der Rechnung führen, je nach Zahlungsfähigkeit. Es kann auch die Form eines längerfristigen Zahlungsplans auf Grundlage des Einkommens oder einer anderen Vereinbarung annehmen, was wahrscheinlich günstiger ist als die Zahlung mit einer medizinischen Kreditkarte.
Einige Anbieter sind sogar bereit, einen zinslosen Zahlungsplan ohne Einkommensnachweis für ein Jahr oder länger anzubieten.
Verhandeln Sie eine reduzierte Rechnung
Einige Anbieter akzeptieren möglicherweise einen reduzierten Betrag, wenn ein Patient bereit ist, sofort und in bar zu zahlen. Wer über genügend Bargeld verfügt, um einen Teil der Rechnung zu bezahlen, kann versuchen, eine sofortige Zahlung für einen niedrigeren Betrag auszuhandeln, als ihr Anbieter verlangt. Patienten, die erfolgreich eine reduzierte Zahlung aushandeln, sollten sicherstellen, dass sie eine überarbeitete Zahlungsvereinbarung schriftlich erhalten, bevor sie eine Zahlung leisten.
Verwenden Sie einen Privatkredit
Ein Privatkredit ist eine weitere Option für diejenigen, die einen Kredit zur Begleichung einer Arztrechnung benötigen, aber die hohen Zinsen einer Kreditkarte vermeiden möchten. Da Privatkredite im Allgemeinen niedrigere Zinsen als Kreditkarten bieten, kann dies eine gute Option für diejenigen sein, die eine medizinische Ausgabe über mehrere Jahre finanzieren müssen.
Nutzen Sie andere Finanzierungsquellen
Patienten stehen in manchen Situationen möglicherweise andere Finanzierungsquellen zur Verfügung, die sich wahrscheinlich als praktischer und kostengünstiger erweisen als eine medizinische Kreditkarte. Dazu gehören die Aufnahme eines Eigenheimkredits, die Aufnahme eines Kredits aus einem Altersvorsorgekonto, die Eröffnung einer Kreditkarte mit 0 % effektivem Jahreszins oder sogar die Suche nach Hilfe durch Hilfsprogramme in ihrem Bundesstaat oder über einen Arbeitgeber.
Beste Kreditkarten für medizinische Ausgaben
Welche Kreditkarte für eine Person die beste ist, hängt von ihren spezifischen Zielen und ihrer finanziellen Situation ab. Es ist genauso wichtig, die Vor- und Nachteile einer medizinischen Kreditkarte zu verstehen wie bei jeder anderen Kreditkarte – und die beste Kreditkarte für medizinische Ausgaben wird möglicherweise gar nicht als medizinische Kreditkarte bezeichnet. In jedem Fall ist es wichtig, die Bedingungen einer Karte zu verstehen, einschließlich des effektiven Jahreszinses, des Abrechnungszeitraums und der Gebühren. Die besten Kreditkarten für medizinische Ausgaben bieten ein für den Einzelnen sinnvolles Gleichgewicht zwischen Gebühren und Zinssätzen.
CareCredit ist der häufigste Anbieter auf dem Markt für medizinische Kreditkarten und für viele Patienten die erste Wahl. Allerdings verlangt das Unternehmen nach Ablauf der Stundungsfrist einen sehr hohen Zinssatz, was bedeutet, dass bei Zahlungsunfähigen schnell Zinsen auf überfällige Beträge anfallen – ein steiler Abhang in Richtung Insolvenz und ruinierter Kreditwürdigkeit. Eine Vielzahl anderer Optionen machen einen viel kleineren Anteil des Marktes aus, darunter Angebote von Wells Fargo, AccessOne-Zahlungsplänen und iCare Financial.
Fazit
Medizinische Kreditkarten können in manchen Einzelfällen sinnvoll sein, für die meisten Menschen stellen sie jedoch riskante Finanzprodukte dar, die darauf ausgelegt sind, medizinische Rechnungen in hochverzinsliche Kredite umzuwandeln oder Menschen zu Eingriffen zu verleiten, die sie sich nicht leisten können.
Wer sich für einen Wahleingriff interessiert und eine medizinische Kreditkarte in Betracht zieht, sollte vorsichtig vorgehen, wenn er diese zur Finanzierung des Eingriffs verwenden möchte. Wer unerwartete Arztrechnungen hat, sollte bedenken, dass es oft viele Möglichkeiten gibt, die Arztrechnungen zumindest teilweise zu finanzieren oder zu erlassen. Fragen Sie einen Anbieter, welche Optionen verfügbar sind, und ziehen Sie andere Finanzierungsquellen in Betracht. Es gibt mit ziemlicher Sicherheit eine bessere Option als die Finanzierung der Gesundheitsversorgung über eine medizinische Kreditkarte.
